| Accélération du changement climatique et impacts inévitables sur la tarification de l’Assurance habitation 

Cela n’aura échappé à personne : depuis le début de la décennie, incendies, inondations et autres catastrophes naturelles s’enchainent et se succèdent en s’accélérant. Il est difficile parfois d’identifier un temps pour reprendre un second souffle, tant les évènements climatiques se suivent. Les habitants du Nord de la France en savent malheureusement quelque chose avec les inondations de ces derniers mois.

En 2022, le coût des catastrophes naturelles s’élevait à plus de 10 milliards d’euros pour les assureurs[1] et devrait être de 1,3 milliards pour 2023.[2] A ce rythme, le secteur de l’assurance attendait avec impatience une décision de la part de Bercy pour augmenter la contribution des ménages au régime des Cat Nat.

C’est chose faite, depuis le décret du 23 décembre 2022 qui prévoit à partir du 1er janvier 2025, une hausse de 12 à 20% de cette contribution, pour les contrats d’habitation. Et de 6 à 9% de cette même contribution pour les contrats d’assurance automobile.

Pour les assurés, cela représente une augmentation annuelle de moins de 20 euro, en moyenne et par contrat.[3]

Cette hausse de la surprime, la première en 25 ans, était devenue indispensable tant le déficit cumulé du régime de Cat Nat frôle les 2 milliard d’euros, soit plus d’une année de cotisations pour La Caisse Centrale de Réassurance (CCR).

La décision du ministère de l’Économie vise, donc, à fournir au régime de Cat Nat une capacité de couverture supplémentaire de 1,2 milliard d’euros par an, une ressource précieuse pour absorber l’impact des sinistres climatiques. Mais il faut toutefois être réaliste : les évènements climatiques qui avaient une périodicité erratique semblent devenir de plus en plus réguliers et certains professionnels estiment que leur coût pourrait augmenter de 60% d’ici à 2050. Le pire est donc à venir, en terme économique, et le secteur de l’assurance pourra toujours demander une hausse régulière de la contribution des ménages, mais politiquement, cela sera compliqué de la faire passer, surtout s’il faut lutter durablement contre l’inflation.

Aussi, dans les faits, l’accroissement de la surprime sera toujours moins rapide que le coût des sinistres, conduisant à de plus en plus d’exclusion ou à des refus de prise en charge de garantie, sur les 10 prochaines années. A moins que des investissements soient opérés, par l’Etat et les ménages, en matière de prévention afin de réduire le coût cumulé des catastrophes.

En la matière, les recommandations du rapport Langreney sont attendues avec impatience, en ce début d’année, car elles dresseront sans doute un panel de mesures à mettre en place, tant d’un point de vue économique que d’un point de vue architectural ou d’aménagement du territoire.

 Assurément, l’écosystème assurantiel, hérité de la fin des années 90 et du début des années 2000, touche à sa fin et les mentalités évoluent pour ne plus prendre le passé comme référence en matière d’indemnisation. Et les assurtech, françaises pour certaines, accompagnent déjà les assureurs dans leur mue en leur permettant, pour l’assurance habitation, une appréciation plus fine du risque et sortir d’outils « dépassés » comme les zoniers basés sur les codes postaux.

Oui, assurément, les nouvelles technologies et l’IA joueront un rôle essentiel dans la définition et l’exploitation de nouveaux modèles d’anticipation du risque. Et nous pouvons parier que l’année 2024 verra les budgets alloués à ces innovations augmenter au regard des nouvelles fréquences des catastrophes naturelles.